Лучшие криптовалютные биржи
Мы собрали свой рейтинг криптовалютных бирж и делимся с вами лучшими партнерками для заработка.
Блог о криптовалютах

Что такое цифровой рубль и зачем он нужен в России

Финансы Вертикали Аналитика Крипто
До 2030 года в России должен официально появиться цифровой рубль, которым можно будет расплачиваться за товары и услуги. Вместе с экономистом Дмитрием Голубовским и командой Alfaleads мы решили разобраться, что это будет за валюта, как она будет работать и какие перемены с собой принесет.

Цифровой рубль что?


Цифровой рубль, по сути, — все тот же рубль, но исключительно в цифровом формате (в виде кода), и в этом (единственном) смысле он напоминает криптовалюту. Но в отличие от токенов ЦР можно будет спокойно расплачиваться как валютой из кошелька или безналичными средствами с банковской карты. Но главное — он будет контролироваться государством через Центробанк РФ (эмитент цифрового рубля), то есть он будет полностью централизован (так называемая цифровая валюта центробанков (ЦВЦБ), или CBDC).

Как будет внедряться новый формат денег?


Сначала ЦБ запустит единую платформу цифрового рубля, проведет его эмиссию и откроет электронные кошельки для банков. Затем когда, условно, Альфа-банку понадобятся ЦР, он запросит их у ЦБ: Центробанк спишет со счета «Альфы» безналичные средства и взамен выдаст ЦР.

Хранить новый формат национальной валюты можно будет в специальных электронных кошельках — они будут интегрированы в приложения банков, и пользоваться ЦР можно будет через любой банк. При этом неважно, через какой банк был оформлен цифровой кошелек, доступ к нему можно получить и в приложениях других банков. Принцип их работы будет напоминать, например, PayPal или QIWI-кошелек. Поскольку место хранения ЦР будет единое, то о комиссиях за межбанковские переводы, вероятно, можно будет забыть.

Банки в новой картине мира будут в роли посредников между ЦБ и пользователями — физлицами и юрлицами. Они будут открывать им электронные кошельки, осуществлять операции и т.д. При запросе на получение цифрового рубля аналогичная сумма денег будет списываться со счета гражданина, и потом на кошелек будет поступать новая валюта. При желании ЦР можно обналичить: сначала перевести в безнал, а потом снять с карты в банкомате. В общем и целом в России будет работать такая же схема, как и в Китае с цифровым юанем.

Кошелек для ЦР будет в двух форматах — онлайн (как интеграция с банками) и отдельное приложение на смартфоне для офлайн-покупок. Туда нужно будет заранее переводить средства из онлайн-кошелька. Для такого перевода средств, вероятно, будет использоваться технология как Bluetooth или NFC. ЦБ рассматривает некоторые лимиты по операциям офлайн: на остаток на кошельке, на сумму одной операции и общее количество транзакций.

Бета-версия цифрового рубля уже используется несколькими банками. С 2023 года к тестированию пилотного проекта должны присоединиться реальные клиенты. Если все будет успешно, то до 2030 года в России будет официально запущен цифровой рубль.

Зачем он нужен?


Цифровой рубль будет намного проще контролировать, чем другие форматы денег. Тут будет все прозрачно: регулятор всегда будет в курсе, кто, куда и с какими целями перевел средства. Таким образом ЦР будет помогать в борьбе с теневой экономикой и мошенничеством.

По мнению ЦБ, новый формат денег улучшит финансовую систему страны: сделает ее эффективнее и надежнее. Транзакции в системе цифрового рубля будут совершаться без посредников (то есть никаких кодов подтверждения от банков) на основе смарт-контрактов, и в теории они должны быть быстрее и с меньшей комиссией (если вообще не без комиссии) в сравнении с нынешними операциями.

Внедрение ЦР углубит движение в сторону использования безналичной валюты в стране, считает первый зампред Банка РФ Ольга Скоробогатова. По ее словам, сейчас доля безнала в стране составляет 75%, и показатель продолжает расти. Поэтому ожидается, что через какое-то время после запуска цифрового рубля россияне полностью забудут о бумажных деньгах и станут проводить все операции только в цифровом формате.



Мнения и комментарии


Экономист Дмитрий Голубовский


Как вы считаете, введение цифрового рубля может повлиять на ускорение процесса легализации криптовалюты в РФ?

Это вообще никак не связанные темы, потому что цифровой рубль это просто форма безналичных расчетов. Скажем так, это стремление Центрального банка взять на себя, в том числе функцию оператора электронных платежей. Определенные преимущества по денежному контролю это дает.
Но цифровой рубль ничем не отличается по своей сути от любой другой формы безналичных денег. Кроме того, что платежная система будет у самого Центрального банка. Он отъест часть платежей в свою пользу у банков. Может быть даже станет монополистом в этом деле, потому что у регулятора есть все возможности замкнуть на себе этот процесс. Это ничего принципиально нового не даст в экономике.

Насколько цифровой рубль может быть безопасной валютой для вложений?

Ну не более безопасный, чем любая другая форма рубля.

Какие самые очевидные плюсы и минусы цифрового рубля можно назвать?

Я не вижу здесь каких-то принципиальных изменений вообще. Будет у вас кошелек с цифровым рублем, с которого вы также можете оплачивать. Точно так же, как сейчас, вы можете привязать карточку и платить ей в магазинах. То есть технологически это будет все примерно одинаковое. Особой разницы не будет.
Что у вас рубли хранятся на безналичном счете в банке, что у вас рубли будут храниться на безналичном счете в Центробанке. Это примерно одно и то же.
Другое дело, что Центробанк может дать какие-то особые условия. Если сейчас по схеме быстрых переводов какие-то лимиты установлены для бесплатных платежей. Центральный банк может вообще эти лимиты убрать. Но я конкретно не знаю, как все это будет реализовано [с цифровым рублем]. Более того, я не знаю, на каких технологиях они это собираются делать. Если они собираются делать это на тех же технологиях, что и карточные платежи сделаны, я здесь тогда не вижу никакого выигрыша, даже в безопасности.
Для меня большой вопрос, как они будут эту форму расчетов популяризовать. Потому что я не вижу никаких конкурентных преимуществ у цифрового рубля в сравнении с множеством рублей, которые уже и так ходят. Основной рубль, который у нас есть, это рубль карточный. Соответственно это рубль, который привязан к карточному счету какого-то банка, и ЦБ фактически хочет отъесть какую-то долю в платежах у этой же системы.
Ну карточки, если говорить о Visa и MasterCard, у них и так, может быть, будет доля все меньше и меньше в России. Сами компании из страны ушли, просто карты продолжают работать. Платежная система «Мир» есть, она действует. В принципе зачем еще одну альтернативную платежную систему делать, у меня ответа на этот вопрос нет.
Если бы это была иного уровня разработка, то есть, например, это было бы свое серверное обеспечение расчетов, вот тогда это был бы скачок вперед. И тогда это изменило бы цифровую среду в России. Тогда все старые формы платежей отвалились бы.
Но я не слышал, чтобы ЦБ ставил перед собой именно такую задачу — создание цифровой экономики.

Будет ли цифровой рубль популярен в стране? Или это будет очередное нововведение, которое не вызовет интереса?

Это зависит от того, сколько вложат в его продвижение. Поскольку я не вижу, что это что-то инновационное и передовое, и популярность может быть обусловлена тем, что грубо говоря будут навязывать. Тогда да, будет.
Мы можем вообще сделать его главным и сделать платежную монополию Центрального банка. Все возможности у него есть. Но качественных изменений в технических и бизнес процессах я здесь не вижу. А если все пустить на самотек, я считаю, что не будет [популярным].

Комментарий от Alfaleads


Как вы считаете, введение цифрового рубля может повлиять на ускорение процесса легализации криптовалюты в РФ?

Стоит сразу разграничить понятия цифрового рубля и криптовалюты, это абсолютно не одно и то же. Цифровой рубль по законопроекту приравнен к действующему рублю, он нужен, чтобы упростить работу и вести реестр по транзакциям, то есть своеобразную бухгалтерскую книжку.
Чем похожи цифровой рубль и криптовалюта в целом? Тем, что работают на схожих механизмах: используются реестры со смарт-контрактами, которые позволят обмениваться данными. 
У криптовалюты есть определенный курс, крипта бывает разных видов, например, есть околофиатная валюта, где одна единица приравнена примерно к одному доллару. В случае же с цифровым рублем поток денежных средств будет исходить из того, сколько в принципе денег в стране. Это будет полный аналог рубля, но с интересными «криптовалютными» характеристиками, однако цифровой рубль никогда не будет криптовалютой. Поэтому легализация крипты и введение цифрового рубля никак между собой не связаны.

Насколько цифровой рубль может быть безопасной валютой для вложений?

Единая система защищенных смарт-контрактов предполагает, что украсть деньги у пользователя никто не может. С этой точки зрения вложения защищены. Однако мы пока что не знаем до конца механизмов работы системы, в частности, как устройства будут передавать данные между собой, поэтому прогнозы здесь давать рано.
Можем предположить, что банки в условиях жесткой конкуренции начнут предлагать выгодные условия для конечного пользователя. Например, сделать депозит в цифровых рублях с хорошим процентом.

Какие самые очевидные плюсы и минусы цифрового рубля можно назвать?

Плюс в том, что цифровой рубль упростит работу с транзакциями. Ведь его изначальной целью было противодействие незаконному обороту денежных масс. Пользователям будет проще в бытовых вещах, где банки выступают третьими лицами, например, в купле-продаже недвижимости.
Обратная сторона — еще более быстрыми станут списания государственного характера. Например, автомобильные штрафы, платежи за страховку, блокировки счета по решению суда. 
Пока недоступна информация по базе, на которой будет построен цифровой рубль. В самом законопроекте и первых чтениях были такие интересные кейсы, что у этих смарт-контрактов будет срок годности, то есть у денег появляется срок годности.

Как сильно появление цифрового рубля изменит экономику, и в частности банковскую сферу в стране?

Государство сможет регулировать операции с цифровым рублем, а монополистом всей истории остается ЦБ, который будет раздавать эти денежные средства в оборот банков. Это и сейчас происходит в банковской системе, но в случае с цифровым рублем все всегда будут знать, откуда происходят деньги.
Предполагаем, что останутся только банки-монополисты. Так как государство будет больше денег забирать себе на баланс в ЦБ (через цифровой рубль), значит, в банках будет отток денежных средств. Банки не смогут поддерживать такое же большое количество клиентов и предлагать им нормальные условия.
Так что, банкам, скорее всего, введение цифрового рубля не понравится. Все идет к созданию огромной экосистемы финтех приложений. Насколько сильно ЦБ будет закручивать гайки, настолько много вариантов для маневра будет у других банков, чтобы развиваться и развивать экосистему.

Будет ли цифровой рубль популярен в стране? Или люди будут продолжать использовать фиат, но в безналичном формате?

Цифровой рубль будет популярен в стране в том случае, если будут использоваться агрессивные политические решения. В введении цифрового рубля плюсов больше для государственной экосистемы, чем для конечного пользователя.
Скорее всего, все же люди продолжат использовать фиат в безналичном формате. 

Вывод


Цифровой рубль, по сути, будет еще одним форматом денег и ничего нового в развитие экономики он не принесет. Тем не менее он должен быть удобен людям и заодно полезен государству.
Пользователи смогут держать средства в одном цифровом кошельке и не думать о наличке, а власти — отслеживать все операции с деньгами, вычисляя мошенников и неплательщиков. Победителем тут будет государство, а проигравшими — банки, у которых «отнимут» часть операций, а клиенты будут либо в плюсе, либо в минусе, зависит от того, чем вы занимаетесь.